Карта рассрочки выглядит безобидной дальней родственницей кредитки, но у них больше общего, чем кажется. Она тоже соблазняет ненужными покупками и грозит дырой бюджету. Чтобы этого не случилось, изучите подводные камни до того, как заполните заявку.
Карта рассрочки — красивое название для кредитной карты, и знакомство с ней лучше начинать с изучения санкций за просрочку. Давайте разберемся, почему рассрочка выгодна банку, и стоит ли завести такую карту.
Содержание
Почему нам нравится карта рассрочки
Иван хочет телефон за 60 тысяч. Он покупает его в рассрочку на 90 дней. Каждый месяц платит 20 тысяч, а на четвертый — ничего не должен банку.
В параллельной вселенной Иван прокачивает силу воли и откладывает 20 тысяч с зарплаты. Копить сложней, но он гордится успехами и не срывается. Через три месяца в магазин завезли новые айфоны, а телефон Ивана подешевел до 45 тысяч. Довольный герой положил оставшиеся 15 тысяч на вклад, но втайне посматривает на новинку от Apple.
Иногда покупка в рассрочку — удачное вложение. Речь идет о вещах, которыми человек пользуется годами. Даже если холодильник выйдет из моды, мы не побежим менять его в новом сезоне. Если человек возьмет его в рассрочку, он получит желаемое и комфортный, по сравнению с обычной покупкой, способ расставания с деньгами.
Почему банкам и магазинам нравится карта рассрочки
Пул магазинов, в которых принимают карту рассрочки, растет. Нам предлагают оплачивать частями все: и шубу в «Снежной королеве», и продукты в «Пятерочке». Это повод насторожиться: почему это банки и магазины такие благородные?
Магазинам выгодно, чтобы у них покупали больше. Людям не хватает денег на все, а брать кредит на поход за продуктами — странная затея. Поэтому банки заключают соглашения с магазинами. Банки получают комиссию за купленный товар, а магазин — больше клиентов. Банк окажется в выигрыше еще до того, как человек пропустит платеж по кредиту.
С одной стороны, человеку все равно: он купил вещь по заявленной цене и не потеряет лишнего, если внесет деньги в срок. Но по факту рассрочка — переплата.
Какую карту выбрать
Мы уже рассказывали о картах «Совесть» и «Халва». Сравним их с предложениями новичков ниши — «Хоум Кредит Банка» и «Альфа-Банка».
Период рассрочки
Самую большую рассрочку предлагает «Халва» — до 36 месяцев. Правда, чтобы ее получить придется подключить услугу «Защита платежа». Это стоит 299 рублей в месяц, за 36 месяцев набежит 10 764 рубля.
#Вместоденег от «Альфа-Банка» обещает рассрочку на 2 года у партнеров, но она действует не везде. 24 месяца рассрочки дает «Мегафон», но только на некоторые модели телефонов.
Магазины-партнеры банков охотно предлагают рассрочку на 3-4 месяца. Если человек потратит все деньги на карте, придется возвращать быстро и много.
Кредитный лимит
Максимальный лимит карт — 300 тысяч рублей, у «Халвы» — 350 тысяч. Однако эта сумма не гарантируется: банк сам устанавливает лимит для клиента и вправе отказать, не объясняя причину.
Нюансы
«Халва» — единственная карта с кэшбэком. Если разместить на ней свои деньги, получите 7,5% годовых на остаток собственных средств. Для этого придется потратить 10 тысяч рублей, совершив не менее 5 покупок в месяц.
Покупать в рассрочку получится только внутри сети партнеров. Зато можно снимать кредитные деньги с комиссией 290 рублей + 2,9% от суммы операции. На них клиент получит 3 месяца рассрочки.
«Совесть» предлагает платную опцию — продлить количество месяцев на рассрочку, чтобы сделать платежи более комфортными. Например, за 499 рублей рассрочка увеличится до 10 месяцев, но только для одной покупки.
«Хоум Кредит Банк» закладывает минимальный платеж, если человек не успевает внести очередную сумму. В этом случае на остаток долга набегают проценты. Карта «Хоум Кредит Банка» тоже предусматривает снятие наличных с комиссией 599 рублей. За раз получится снять не больше 7 500 рублей. Период рассрочки на снятую сумму составит 2 месяца.
В путешествии клиентам банка доступна опция «Покупки за границей». За шопинг по карте придется отдать комиссию 5%, рассрочка дается на 2 месяца.
Расплачиваться картой по всему миру могут клиенты «Альфа-Банка». Рассрочка дается на месяц, услуга доступна всем держателям карты.
Переплаты
Если человек не успевает внести очередной платеж, карты ведут себя как кредитные. На долг начисляются проценты, а к ним добавляется штраф.
Цена просрочки «Альфа-Банку» — 10% годовых или 0,0274% в день. Если человек потерял или испортил карту, за перевыпуск банк возьмет 500 рублей. Вносить деньги через кассу невыгодно: это стоит 250 рублей.
Штраф за неуплату по карте «Совесть» — 590 рублей за каждый пропущенный платеж. При этом начисляется пени: 10% годовых. Перевыпуск карты по инициативе клиента обойдется в 690 рублей. Если пополнять карту через терминалы QIWI, придется оплатить комиссию 1,5%.
«Халва» предусматривает санкции в 19% годовых на сумму долга, которые действуют за каждый календарный день просрочки. Штраф за первую просрочку — 590 рублей.
Ставка «Хоум Кредит Банка» за просрочку — 28,2% годовых. Если человек испортил или потерял карту, за первый перевыпуск придется отдать 200 рублей.
Помните, что условия использования меняются, поэтому перед заключением договора с банком подробно изучите последнюю версию.
| Условия по карте |  |  |  |  |
| Выпуск карты | 0 ₽ | 0 ₽ | 0 ₽ | 0 ₽ |
| Годовое обслуживание | 0 ₽ | 0 ₽ | 0 ₽ | 0 ₽ |
| Лимит рассрочки | До 300 000 ₽ | До 350 000 ₽ | До 300 000 ₽ | До 300 000 ₽ |
| Ставка за использование рассрочки | 0% годовых | 0% годовых | 0% годовых | 0% годовых |
| Период рассрочки | До 12 месяцев | До 36 месяцев при подключении платной услуги | До 24 месяцев у партнеров, 1 месяц во всех магазинах | До 12 месяцев у партнеров, 2 месяца — другие магазины |
| Кто принимает | Магазины- партнеры. Есть платная опция — 2 месяца рассрочки во всех магазинах. | Магазины- партнеры | Все магазины | Все магазины, работающие с картами Visa |
| Штраф и ставка по кредиту за просрочку | 19% годовых + штраф 590 ₽ | 10% годовых + штраф 590 ₽ | 10% годовых | 28,2% годовых |
О чем стоит помнить
- Несмотря на выгодные условия, не спешите заводить такую карту. Как бы альтруистично все ни звучало, по сути вы берете деньги в долг.
- Рассрочка умножает соблазны. Человека привлекает ощущение, что это не кредит, и он лишний раз балует себя. Чтобы покупка стала выгодной, соотнесите ее с генеральным финансовым планом. Деньги все равно придется отдавать: не уменьшится ли из-за этого очередной взнос на накопления?
- Карта рассрочки участвует в кредитной истории. Если вы в долгу перед банком, еще одна карта может негативно повлиять на решение по кредиту в будущем.
- Банки предлагают завести карту как подушку безопасности, на случай задержки зарплаты или других непредвиденных обстоятельств. Это подойдет тем, кто умеет трезво смотреть на соблазны и предпочитает оставлять кредитку дома.
