Статистика неумолима: количество россиян, имеющих 5 и более кредитов, растет третий год подряд. Сейчас эта цифра составляет более 5% от общего числа заемщиков. Каждый второй заемщик имеет более одного кредита. Разбираемся, что делать с долгами по кредитам и кредитным картам и как правильно избавиться от долгов.
Если не считать ипотеку, я брала кредит один раз. Мне не понравилось: стало меньше пространства для манёвров вроде смены работы. Я не стала богаче от того, что банк дал мне на время денег. Зато возвращала из своих с процентами. Расскажу, как избавиться от нескольких потребительских займов. Знаниями со мной поделился кредитный юрист Игорь Льгов.
Содержание
Как погасить кредиты, если по ним нет больших просрочек
Заёмщики имеют право досрочно гасить кредиты. Это выгодно — основной долг сокращается, а с ним и переплата по процентам.
Закрывайте кредиты в таком порядке:
- Займы, взятые в микрофинансовых организациях (МФО);
- Долги по кредитным картам;
- Остальные кредиты, начиная с меньших и заканчивая самыми крупными.
Общий принцип — сначала избавляемся от самых опасных кредитов на короткий срок под большой процент.
Микрофинансовые организации обычно дают небольшие займы. Условия на первый взгляд привлекательны. Но в МФО люди переплачивают больше всего. Открываю сайт первой же попавшейся организации и вижу предложение: займы до зарплаты онлайн 2,3% в день. Но это только за день! Ищу спрятанный на сайте типовой договор, изучаю детали. Ставка 2,3% в день — это 839,50% годовых. Если у вас есть займы в МФО, закрывайте их в первую очередь.
Кредитные карты соблазняют покупателей. Можно купить приглянувшуюся вещь прямо сейчас, не дожидаясь зарплаты. У карт есть льготный период — время, когда клиент не платит проценты. Кажется выгодным, но постепенно формируется привычка жить в долг. А проценты по кредитным картам немаленькие. Иногда банки предлагают должникам заменить долг по кредитной карте на потребительский кредит. Стоит рассмотреть такое предложение. Обычно традиционный кредит обходится дешевле.
Если вы храните кредитные карты на случай непредвиденных расходов, замените их на карты рассрочки. Но лучший вариант — создать денежную подушку безопасности.
Потребительские кредиты менее разорительны, чем кредитные карты и микрозаймы. Если у вас несколько кредитов, сначала гасите меньшие из них.
Не распыляйтесь. Гасите досрочно один кредит, а по остальным делайте минимальные платежи. Когда кредит будет закрыт, освободившиеся деньги можно направить на досрочное погашения следующего долга.
Государство запрещает брать комиссию за досрочное погашение. Но банки идут на хитрости. Например, бывают такие условия:
- делать досрочное погашение только в отделении банка в определенный день. Если дата выпадает на воскресенье, придется ждать следующего месяца.
- заёмщики должны заранее предупреждать организацию о досрочном погашении за 30 дней.
Изучите условия досрочного погашения. Дополнительные платежи должны гасить основной долг, а не проценты.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита — это когда вы полностью погашаете старые кредиты за счет нового на выгодных условиях. Рефинансировать кредит можно в своём банке или перейти в другой. Это подходит заёмщикам с хорошей кредитной историей. Если есть просрочки, банк может отказать в рефинансировании.
Реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий по действующему кредитному договору. Реструктуризация подходит клиентам с временными затруднениями. Что может предложить банк? Некоторое время платить только проценты или увеличить срок кредитования. Это даёт возможность вносить посильные платежи и не испортить кредитную историю. В долгосрочной перспективе реструктуризация не выгодна — увеличивается переплата процентов.
Что делать, если всё плохо
Главное правило: не берите новый кредит, чтобы погасить просрочки по старым долгам.
Это одна одна из самых распространенных и фатальных ошибок, которые совершают люди с долгами. Даже если штрафы непомерно растут, а коллекторы стращают последствиями, не берите ещё один займ.
Что происходит, когда заёмщик под давлением банка оформляет новый кредит для погашения старого? Теперь он должен погасить не только основной долг по старым кредитам, но и штрафы за просрочку, плюс проценты за новый кредит.
Новый кредит = старый кредит со всеми штрафами + проценты
Когда кредитная история уже испорчена, надежные банки откажутся давать деньги. Зато МФО выдают займ по одному паспорту. Их процентные ставки намного выше, а способы выбивания долгов обычно незаконны.
Погашение задолженности за счет нового кредита вгоняет в ещё больший долг.
Банкротство физических лиц
С 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Что это значит? Если человека признают банкротом, он больше ничего не должен банкам — все долги списываются. Звучит хорошо, но подходит немногим.
Чтобы человека признали банкротом, долг должен быть от полумиллиона рублей, а просрочки — более трех месяцев подряд. Банкротство — длительная и дорогостоящая процедура. Придётся отдать от 120 тыс рублей и потратить около года.
Кроме того, у банкротства есть последствия:
- 5 лет нельзя брать новые кредиты, не предупредив о банкротстве
- 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство
- 3 года нельзя занимать управляющие должности у юридических лиц
- 10 лет нельзя управлять кредитными организациями
- 5 лет нельзя управлять страховыми, негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными и микрофинансовыми компаниями.
Если дело дошло до суда
Если вы попали в долговую яму, проконсультируйтесь с юристом. Как ни странно, иногда лучше дождаться суда, чем платить долги по требованию банка. Банк списывает средства, внесенные по кредиту, в таком порядке:
- штраф и пени
- проценты по кредиту
- основной долг
Получается, что основной долг практически не снижается, а заёмщик продолжает платить штрафы и проценты. Но если банк подаёт в суд, штрафы и проценты перестают расти. А иногда даже снижаются. Например, одному из заёмщиков на основной долг в 600 тысяч рублей банк начислил штрафы в 12 миллионов. Хотя пени за просрочку кредита не должны превышать 20% годовых. В суде данное требование было бы признано незаконным.
Как долго ждать суда? Срок исковой давности по таким делам — 3 года. Его начало отсчитывается отдельно по каждому просроченному платежу. Если банк пропустит срок исковой давности, то ничего не сможет потребовать с заёмщика.
Подводим итоги
- Досрочно гасите кредиты в таком порядке: микрозаймы, кредитные карты, остальные кредиты, начиная с меньшего.
- Узнайте, можно ли заменить долг по кредитной карте кредитом наличными.
- Реструктуризация кредита спасает от штрафов, но невыгодна в долгосрочной перспективе.
- Никогда не берите новые кредиты, чтобы погасить старые.
- Банкротство физического лица — не панацея, а крайняя мера, доступная не всем.
- Проконсультируйтесь с юристом. Это поможет избавиться от незаконных требований банка.
