Кредитка в доме — тревожный симптом, тем более, если у человека нет накоплений. Она не гарантирует проблемы, но вряд ли поможет их решить. Статья адресована тем, кто пользуется кредитной картой или только решается ее завести.
Сигналы бедствия, которые посылает кредитка
- Вы тратите больше, чем способны возместить прямо сейчас.
- Вы не закрыли одну кредитку, но задумываетесь о новой.
- Кредитная карта оплачивает вашу еду и другие товары первой необходимости.
Лучшая дружба с кредиткой — на расстоянии: она живет в банке и мечтает о встрече с вами, а вы даже не звоните. Карты появляются в наших кошельках «на всякий случай». Это похоже на самообман, ведь безопасней стелить соломку не из кредиток, а из накоплений.
Получить кредитку стало проще. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в 2018 году банки выдали на 61,8% кредитных карт, чем за тот же период в 2017. Добиться одобрения могут даже те, чья кредитная история не безупречна. Я задерживала платеж по кредиту на несколько дней, что не уберегло меня от назойливых предложений.
Банки охотно предлагают такой кредит владельцам зарплатных карт. Мою первую кредитку изготовили, не дожидаясь запроса. Я официально работала в компании, которая сотрудничала с банком, и вместе с зарплатной картой мне выпустили кредитную. Оставалось только прийти и забрать ее.
Чтобы кредитная карта не стала источником проблем, важно соблюдать правила безопасности.
Содержание
Не используйте в трудную минуту
Если человек пользуется картой, когда у него финансовые трудности: задерживают зарплату или уволили с работы, это не решение проблемы, а создание новой. Поддерживая комфортное качество жизни в кредит, он рискует оказаться в финансовой яме. В такой ситуации советуют затянуть пояса. Только это не работает, когда человеки и так деморализован. Он радует себя покупкой. И еще одной. И еще одной последней. А затем празднует победу над кризисом в любимом кафе.
Чтобы остановить движение вниз по долговой кроличьей норе, полезно испугаться. Понадобится таблица умножения или приложение вроде кредитного калькулятора (iOS, Android) и воображение параноика. Посчитайте, сколько денег придется вернуть банку, если все пойдет не так: зарплату задержат еще на полгода, а на работу мечты возьмут кого-то другого.
По данным НБКИ Индекс кредитного здоровья россиян в 3 квартале 2018 года снизился. Доходы людей не растут, а пользоваться кредитами разумно умеют не многие. Поэтому, планируя отношения с кредиткой, лучше исходить из катастрофического сценария.
Не тратьте больше, чем у вас есть
Кажется, кредитная карта создана, чтобы помогать, когда у нас нет денег. На практике использовать ее для покупки, на которую нет своих средств, — опасная идея.
Соотнесите цену товара с личным бюджетом. Если вещь стоит 100 тысяч, а у вас на руках 80, откажитесь от покупки.
Урежьте лимит
Чем дружелюбней кредитная карта, тем меньше ее лимит. И он точно не превышает ваш месячный доход.
Не соглашайтесь на предложение банка увеличить его «на всякий случай». Когда кредитная карта расхаживает с вами по магазинам, представление о «всяком случае» из первоначального «строго по делу» трансформируется в «живем один раз, неужели я не могу себя побаловать». Поэтому карте полезно быть скромной и почаще оставаться дома.
Не пропускайте очередной платеж
Если отдавать долг банку вовремя, не придется платить штраф. Лучше не оставлять расставание с деньгами на последний момент. Некоторые банки зачисляют перевод сразу, другие, вроде Сбербанка, перемещают деньги до суток. Пополнив карту накануне оговоренной даты, вы рискуете не уложиться в платежный день, и банк накажет за просрочку.
Поставьте напоминание или настройте автоматическое списание, чтобы это не вылетело из головы.
Отслеживайте свои траты
Карта мешает прочувствовать уход денег. Одно дело — видеть, как худеет кошелек, а другое — игнорировать надоедливые уведомления о списании. Банки предлагают отказаться от смс, заменив их на пуш-сообщения или прячут информацию об операциях по карте в личном кабинете.
Пользуясь кредиткой, важно фиксировать каждую трату. Пусть надоедливые сообщения станут вашими союзниками. Если отслеживать расходы самому хлопотно, на помощь придут мобильные приложения. Но наглядней всего — записывать расходы по кредитке в отдельную тетрадь и вручную подводить итог.
Как использовать кредитку с пользой
- Создавайте положительный имидж. Карта поможет сформировать кредитную историю, если вы планируете ипотеку или серьезный кредит. Совершайте по ней небольшие покупки и регулярно пополняйте счет, чтобы избежать задолженностей.
- Используйте кредитку в путешествии как залог при бронировании гостиницы или автомобиля. Пока деньги заблокированы, на них не начисляется процент. Если отелю потребуется депозит за мини-бар, кредитная карта поможет не влезать в бюджет на отдых. Деньги вернутся на нее, и вы ничего не потеряете.
- Используйте карту в накопительных целях. Положите часть зарплаты на сберегательный счет, а пока на нем собираются проценты, расплачивайтесь кредитной картой. Например, у Ивана есть кредитная карта со льготным периодом в 100 дней. Он размещает собственные 100 тысяч на сберегательный счет с процентной ставкой 4,95% в месяц. Через три месяца он снимет 101 253 рублей. Чтобы остаться в плюсе, Ивану важно потратить меньше 100 тысяч по кредитке и вернуть банку деньги до конца льготного периода.
- Выбирайте карты, которые что-то дают взамен. Банки привлекают к кредитным продуктам бонусами: дают скидки и баллы у партнеров, дарят мили, начисляют кэшбэк. Банки соревнуются за клиента и придумывают все новые поощрения, которые не противоречат их интересам. Важно не терять голову от такой щедрости, ведь бонусы бывают и у дебетовых карт.
Вопросы друзьям
Я спросила у 7 друзей, как складывались их отношения с кредиткой. Двое из семи респондентов никогда не пользовались картой. Оставшимся пятерым я задала следующие вопросы.
- Ты когда-нибудь задерживал обязательный платеж?
- Случалось ли, что платеж становился проблемой и приходилось чем-то жертвовать?
- Считаешь ли ты кредитку добром или злом?
Два человека сталкивались с просрочкой. Для четверых взнос очередного платежа становился проблемой: приходилось одалживать или погашать с помощью с другой кредитки. Трое из пяти считают кредитку скорее злом, чем добром.
Этот опрос не претендует на статус социологического исследования, но приглашает к диалогу: какую роль кредитная карта играет в вашей жизни?
